Videoprůvodce správnou konsolidací

Prohlédněte si videa, jak výhodně
konsolidovat Vaše úvěry

ZOBRAZIT VŠECHNA VIDEA A TIPY

Možná právě také řešíte:

Mám úvěr,
ale potřebuji
další peníze.
Snížení měsíční
splátky, jde to?
Jak ušetřit
na poplatcích za více
úvěrů?
Jak zvládat
náročné papírování
při více úvěrech?
Prodloužení
doby splácení
Předčasné
splacení úvěru

Proč se vyplatí konsolidace úvěrů?

17. 08. 2015 Konsolidace úvěrů

Konsolidace úvěrů je zjednodušeně řečeno sloučení více půjček do jedné. Jako u všeho, existují i zde lepší, ale i horší varianty tohoto financování.

K vaší lepší náladě samozřejmě přispívá pocit, že půjček nesplácíte pět, ale pouze jednu na jeden jediný účet. Konsolidace vám může pomoci ve zkrácení (k urychlení doplacení vašich dluhů) či prodloužení (snížení měsíčních splátek rozmělněním) doby splácení, sloučení půjček do jedné ulehčí administrativu, spoustu trvalých příkazů na účtu, umožní větší přehlednost ve finančních závazcích, může ušetřit na úrocích (POZOR - může ale také půjčku prodražit).

Jsou tu samozřejmě i rizika, kterým je třeba předejít. Ne totiž ve všech případech je konsolidace tím nejlepším řešením. Může se stát, že jste výhodně sjednali svoje původní půjčky a zjistíte, že na podobně nízké úroky se s konsolidací zkrátka nedostanete.

Občas se stává, že chtějí klienti zalepit dluh dluhem. Nezvládají splácet dosavadní půjčky, zadlužují se a půjčují si dále a potom vyzkouší, jestli jim projde konsolidační úvěr. V tomto případě klient nepochodí.

Jak zjistím, jestli se mi konsolidace vyplatí?

Najděte všechny smlouvy a všechny dokumenty k půjčkám a počítejte:

  • částka za vedení účtu u dané banky
  • úroky
  • bankami si nechte spočítat náklady na zbytek smluvené doby splácení
  • případně poplatky za předčasné splacení, změnu, či zrušení půjčky
  • zjistěte si poplatky za sjednání, následný poplatek z čerpání částky.

Nebo můžete zkusit vyhledat pomoc odborníka na finance.

Mám hypotéku na dům, leasing na auto, spotřebitelský úvěr za koupi televize a občas si vyberu z kreditní karty, abych svou finanční situaci zvládal. Vše splácím včas, ale potřebuji půjčit na mimořádný výdaj. Další půjčka už by přetížila náš měsíční rodinný rozpočet.

Tohle je jeden z hlavních důvodů, proč se lidé uchylují k řešení půjček právě konsolidací.  V takovém případě je konsolidace výhodná proto, že dojde k rozmělnění nové půjčky společně se stávajícími výdaji do delšího časového rámce

Příklad: máte půjčených celkem 100.000 Kč a splácíte 5.000 Kč měsíčně, budete je platit po dobu 20-ti měsíců, pokud ale přidáte ještě jednu půjčku opět na 20 měsíců a částka půjčky bude 40.000 Kč, pak vaše měsíční splátky vyskočí na 6.000 Kč.
Konsolidace v takovém případě udělá to, že sloučí všechny půjčky včetně té nové do jedné, prodlouží dobu splácení na 32 měsíců a vy tak měsíčně zaplatíte jen 4.375 Kč*.

Dalším důvodem je částka ke konsolidaci, pokud vaše dlužná částka šplhá k milionu, není klasická konsolidace možná. Pokud jste majitele nemovitosti, můžete si dovolit tzv. zajištěnou konsolidaci, která vám umožní nejen sloučení půjček, ale může i přidat hotovost navíc.

Při zajištěné nemovitosti má banka větší záruku, že peníze splatíte, proto se zde nabízí i nižší úrok.

*pro přehlednost příkladu nejsou započítány úroky

Splácet zvládám, ale chci zkrátit dobu splácení. Pomůže mi konsolidace?

Konsolidace ve zkrácení doby splácení pomůže, ale otázkou je, zda chcete zkrátit dobu splácení z důvodu ušetření nebo z důvodu rychlejšího očištění od dluhů a je vám tedy v podstatě jedno, jestli zaplatíte více. Zkrácením doby splácení totiž logicky narostou nejen měsíční splátky, ale také na vás mohou vyskočit různé poplatky za předčasné splacení stávajících půjček, které jsou vámi podepsané ve smlouvě při vzniku půjčky. Je nutno znát poplatky spojené s konsolidací půjček a potom propočítat, zda se vám konsolidace vyplatí více, než splácet déle stávající půjčky delší dobu. Tahle matematika není snadná, ale pokud máte ve svém okolí někoho, kdo bankovnímu sektoru trochu rozumí, jistě to spolu zvládnete.

RADY KE KONSOLIDACI
Co možná o konsolidaci nevíte?
  • Konsolidační půjčku banka nepovolí, pokud máte špatnou platební morálku.
  • Konsolidační půjčky jsou omezeny maximální částkou. Většinou jde o sumu 600.000 Kč.
  • Pokud jste majitelem nemovitosti, existuje pro vás ještě jedna možnost konsolidace. Konsolidace se zajištěním nemovitosti, která vám umožní vyšplhat se na vyšší částku (možno až nad 1 milion korun). Při zajištěné konsolidaci máte možnost dostat i hotovost navíc.
  • V rámci konsolidace si můžete vzít i novou půjčku.
  • Ke sjednání konsolidace úvěrů musíte doložit:
    • úvěrové smlouvy
    • doklad o zůstatku půjčky
    • některé banky chtějí doložit i důkaz o dobré platební morálce
Mám více půjček, ale sjednaných za výhodných podmínek. Chci je sloučit jen pro svůj klid, aby bylo možno splácet na jedno místo. Je lepší platit takto za výhodných podmínek, nebo zaplatit víc a ve větší pohodě?

Může se stát, že konsolidace není tím nejlepším řešením, protože půjčky, které máte sjednané jsou uzavřené za tak výhodných podmínek, že se jim konsolidace nemůže vyrovnat. Pokud si ale nejste jisti tím, že je tomu tak, kontaktujte vašeho finančního poradce, který vám jistě rád poradí s spočítá s vámi lepší variantu financování.

Co všechno lze zahrnout do konsolidace?

Do konsolidace lze zahrnout klasické půjčky (hypotéka, leasing, spotřebitelský úvěr atd.), ale i dluhy z kreditních karet či kontokorentu. Není možné využít konsolidaci pro splacení klasických dluhů (exekucí, apod.).

Při sjednávání konsolidačního úvěru dokládáte smlouvy svých závazků vůči bankám.